支付安全電子支付安全是跨境電子商務(wù)的關(guān)鍵問題目前,銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡、第三方支付等多種支付方式并存,其中商家對商家的B2B模式下,支付方式主要是信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬,而商家對客戶的B2C模式,第三方支付工具廣泛應(yīng)用。美國的第三方支付系統(tǒng)貝寶(PayPal)是全球使用最廣泛的跨境交易在線支付工具,有超過1.32億活躍用戶,支持25種貨幣付款交易。 從監(jiān)管角度看,美國和歐盟對第三方支付是否跨境并不做區(qū)分。美國是第三方網(wǎng)上支付方式的發(fā)源地,對第三方支付監(jiān)管有一些成功經(jīng)驗。首先,將第三方支付機構(gòu)界定為貨幣服務(wù)機構(gòu),需要由監(jiān)管機構(gòu)發(fā)放牌照進行管理和規(guī)范,必須登記注冊。 其次,對第三方支付平臺實行功能性監(jiān)管,監(jiān)管重點在交易過程,而不是從事第三方支付的機構(gòu)。 再次,采用立體監(jiān)管體制,對支付服務(wù)的監(jiān)管與約束來自聯(lián)邦與州兩個層面。 第四,有專門監(jiān)管部門,美國聯(lián)邦存款保險公司是監(jiān)管的重要部門。 第五,從現(xiàn)有法規(guī)中尋找監(jiān)管依據(jù),沒有專門針對第三方支付平臺的法律法規(guī),如在消費者權(quán)益保護方面,美國的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》對貨幣服務(wù)機構(gòu)提出了擔(dān)保、凈資產(chǎn)和流動性的要求,不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)、不得擅自留存、挪用客戶的交易資金,投資必須得到許可等;在反洗錢監(jiān)管方面,美國的《愛國者法案》規(guī)定,第三方支付平臺需要在財政部金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊,接受聯(lián)邦和州兩級反洗錢監(jiān)管,及時匯報可疑交易,保存所有交易記錄等。 歐盟同樣規(guī)定支付機構(gòu)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司執(zhí)照,明確歐洲中央銀行是監(jiān)管主體。此外,還涉及(1)最低資本金要求,電子貨幣機構(gòu)必須具備不低于35萬歐元的初始資本金,而且必須持續(xù)擁有自有資金,并規(guī)定了最低限額;(2)投資活動限制,規(guī)定支付機構(gòu)提供服務(wù)過程中沉淀的資金屬于其負債,其投資活動受到嚴格限制,包括投資項目及投資額度方面;(3)滯留資金監(jiān)管,建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度,支付機構(gòu)需在央行開設(shè)專門賬戶并留存大量資金,以防范金融風(fēng)險。 |